Apa Itu KPR (Kredit Pemilikan Rumah)

Recomended


Apa Itu KPR (Kredit Pemilikan Rumah) - Mendengar kata KPR tentunya sudah banyak yang familiar mendengar isitilah ini, tapi mengingat masih ada yg minta di jelaskan tentang KPR, maka kali ini kami akan mencoba membahas tentang apa itu KPR.
Apa itu KPR?


Apa Itu KPR?
Foto Ilustrasi : indoalpha.com

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah produk pembiayaan yang diberikan kepada pembeli rumah dengan skema pembiayaan sampai dengan persentase tertentu dari harga rumah atau properti. KPR di Indonesia, hingga saat ini masih disediakan oleh perbankan, meskipun sudah ada beberapa perusahaan pembiayaan (leasing) yang juga menyalurkan pembiayaan dari lembaga sekunder pembiayaan perumahan.

Apa saja tahapan untuk proses pengajuan KPR pada umumnya?

Secara umum berikut adalah langkah-langkah utama dalam proses pengajuan aplikasi KPR:

  1. Pilih Properti yang akan diajukan atau dibeli (Rumah, Apartemen, Ruko/ Rukan, Office Space).
  2. Tentukan bank penyedia layanan KPR.
  3. Isi form pemesanan.
  4. Bayar booking fee.
  5. Pelunasan uang muka.
  6. Isi form pengajuan kredit dan juga siapkan dokumen-dokumen yang dibutuhkan.
  7. Analisa permohonan kredit.
  8. Bank melakukan survey appraisal nilai asset properti.
  9. Akad kredit disetujui, siapkan biaya KPR dan administrasi. Melakukan akad kredit di depan notaris.
  10. Bayar cicilan tiap bulan.
Jenis properti yang saja yang dapat diperoleh dengan fasilitas KPR?

KPR dapat membantu nasabah untuk mengajukan kepemilikan rumah, apartemen, ruko, rukan dan juga office space.

Berapa maksimum kredit yang bisa diperoleh konsumen melalui KPR?

 
Jumlah kredit maksimum (pembiayaan) yang boleh diberikan oleh penyedia layanan KPR harus mengikuti ketentuan yang diberikan oleh pemerintah. Dalam hal ini kebijakan yang mengatur pembatasan pembiayaan yang dituangkan dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 17/10/PBI/2015 tentang Rasio Loan to Value atau Rasio Financing to Value untuk kredit atau pembiayaan properti dan uang muka untuk kredit atau pembiayaan kendaraan bermotor.  

         Baca Juga : Mau ajukan KPR Wajib Baca Ini

Dalam kebijakan ini disebutkan bahwa ada beberapa kriteria dalam penentuan batas maksimum kredit KPR yang bisa diperoleh nasabah pengaju, yaitu:

  • Tipe Luas Properti (Tipe s.d. 21, Tipe 22-70, Tipe > 70, Ruko/Rukan)
  • Jenis Properti (Rumah, Rumah Susun/Apartemen, Ruko/Rukan)
  • Tipe Pembiayaan (Pembiayaan Pertama, Pembiayaan Kedua, Pembiayaan Ketiga dst.)
Kombinasi dari paramater tersebut akan menghasilakn persentase Loan to Value maksimum bagi nasabah pengaju.


Apa saja persyaratan untuk pengajuan KPR?


Persyaratan-persyaratan umum untuk pengajuan KPR adalah sebagai berikut:

  1. WNI dan berdomisili di Indonesia
  2. Karyawan tetap dengan pengalaman kerja minimal 2 tahun
  3. Wiraswasta dengan pengalaman usaha minimal 3 tahun
  4. Profesional dengan pengalaman praktek minimal 2 tahun
  5. Usia minimal pada saat pembiayaan diberikan adalah 21 tahun, dan maksimal usia pensiun untuk karyawan atau 65 tahun untuk wiraswasta dan profesional
  6. Memiliki pendapatan bersih bulanan minimum sebesar Rp 3 juta untuk karyawan, wiraswasta, dan professional (informasi untuk pengajuan wilayah sekitar Jabodetabek)
  7. Melengkapi dokumen-dokumen yang diperlukan, antara lain:
  8. Karyawan: Kartu Tanda Pengenal (KTP), Kartu Keluarga dan Surat Nikah, Slip Gaji terakhir atau Surat Keterangan Gaji, Rekening koran/tabungan 3 bulan terakhir, NPWP pribadi
  9. Wiraswasta: Kartu Tanda Pengenal (KTP), Kartu Keluarga dan Surat Nikah, Rekening koran/tabungan 3 bulan terakhir, Laporan Keuangan 2 tahun terakhir, Legalitas Usaha (Akte pendirian berikut perubahan terakhir, TDP, SIUP, NPWP), NPWP pribadi
  10. Profesional: Kartu Tanda Pengenal (KTP), Kartu Keluarga dan Surat Nikah, Rekening koran/tabungan 3 bulan terakhir, Izin praktek yang masih berlaku, NPWP pribadi
Apa yang dimaksud dengan bunga tetap (Fixed Rate)? 
Dalam KPR, fixed rate merupakan penentuan tingkat bunga yang besarnya tetap untuk masa waktu tertentu. Sekadar contoh, ada bank yang menawarkan program fixed rate 7,5% untuk waktu dua tahun. Berarti, debitur KPR bisa mencicipi bunga 7,5% selama dua tahun.

Apa yang dimaksud dengan bunga mengambang (Floating Rate)?
 
Ini merupakan penentuan tingkat bunga KPR yang mengacu ke bunga pasar. Dengan demikian, di sini tingkat bunga KPR yang didapat seorang debitur bisa fluktuatif. Bila kondisi pasar tengah apik, yang antara lain bisa dilihat dari tingkat bunga Bank Indonesia, bunga yang dikenakan ke debitur KPR rendah. Bisa di bawah 10%. Sementara, bila kondisi pasar tengah buram seperti sekarang, bunga tersebut bisa naik ke angka melebihi 15%. Bank sering mengombinasikan fixed rate dengan floating rate dalam program promosi mereka. Masing-masing bank mempunyai ketentuan review atau kaji ulang bunga KPR berbeda-beda. Ada yang melakukan review setiap 3 bulan atau 6 bulan tapi jarang sekali yang tahunan.

Bagaimana penghitungan bunga dalam pengajuan KTA?
 
Secara umum terdapat 3 jenis penghitungan bunga untuk produk pinjaman, termasuk untuk produk KPR, yaitu sebagai berikut :


Suku Bunga Flat

Suku bunga flat adalah perhitungan bunga yang paling mudah. Tiap bulan angsurannya sama, bunganya sama, cicilan pokoknya sama. Biasanya perhitungan bunga ini dipakai pada KTA (Kredit Tanpa Agunan). Dalam kredit bunga flat atau bunga tetap, plafon kredit dan besarnya bunga akan dihitung secara proposional sesuai dengan jangka waktu kredit. Nilai bunga akan tetap sama setiap bulan, karena bunga dihitung dari prosentasi bunga dikalikan pokok pinjaman awal. Jadi jumlah pembayaran pokok + bunga setiap bulan akan sama besarnya.


Suku Bunga Efektif

 
Dalam kredit dengan bunga efektif atau kadang disebut sliding rate, perhitungan bunganya dilakukan pada setiap akhir periode angsuran. Bunga kredit dihitung dari saldo akhir setiap bulannya. Bunga dihitung berdasar nilai pokok yang belum dibayar. Jadi bunga per bulan akan berubah-ubah berdasar nilai pokok yang masih terutang. Nilai bunga yang dibayar debitur setiap bulan akan semakin mengecil. Karena bunganya yang dibayar mengecil, maka angsuran per bulan akan semakin menurun dari waktu ke waktu. Angsuran bulan kedua lebih kecil daripada angsuran bulan pertama, begitu seterusnya.


Suku Bunga Anuitas

 
Kredit bunga anuitas adalah modifikasi dari perhitungan kredit bunga efektif. Modifikasi ini dilakukan untuk mempermudah nasabah dalam membayar per bulannya, karena angsuran tiap bulannya sama. Dalam kredit dengan bunga anuitas, angsuran bulanannya tetap. Namun komposisi bunga dan pokok angsuran akan berubah tiap periodenya. Nilai bunga per bulan akan mengecil, angsuran pokok per bulannya akan membesar. Jadi angsuran bulanannya tetap, hanya komposisi antara pokok dan bunga berbeda.

Apa perbedaan antara KPR Syariah dengan KPR konvensional?

Pembiayaan KPR Syariah mengacu ke prinsip-prinsip bertransaksi secara Islam, antara lain:

  • Transaksi jual beli antar dua pihak harus jelas dan transparan
  • Tidak boleh merugikan salah satu pihak
  • Untung rugi mesti dipikul bersama dua pihak
  • Tidak ada bunga yang dikenakan ke debitur (karena dianggap merugikan debitur), dalam hal ini bank syariah mengambil margin keuntungan dengan debitur, bukan suku bunga
Apa yang dimaksud dengan bunga KPR bersubsidi?
 
Hal ini merujuk ke tingkat bunga KPR yang disubdisi oleh pemerintah. Di sini, kepada debitur yang memenuhi persyaratan tertentu, pemerintah memberikan subsidi bunga. Sekadar contoh, bila bunga KPR komersial di sebuah bank mencapai 14%, debitur KPR komersial tak dikenai bunga sebesar itu karena mendapat subsidi bunga dari pemerintah, misalnya sebesar 2% atau 5%.

Demikian penjelasan tentang KPR (Kredit Pemilikan Rumah), semoga bermanfaat.